Bezpečná půjčka - průvodce

Půjčka je dnes poměrně běžným způsobem,jak vyřešit nedostatek financí. Ať už si ji bereme na nové auto, rekonstrukci kuchyně nebo dovolenou. Vždy bychom si však měli pečlivě rozmyslet, jak vysokou půjčku, na jak dlouho a zda vůbec potřebujeme. Pokud své možnosti neodhadnemo realisticky, můžeme se totiž dostat do velmi nepříjemné situace. Jak při uvažování o půjčce postupovat?

Zjistěte, jaká je Vaše finanční situace - sepište si měsíční příjmy a výdaje (včetně již existujících úvěrů) a to bez zbytečného přikrašlování. Nejméně rok zpětně, uveďte i všechny mimořádné výdaje, vzpomeňte si na novou pračku a ledničku před 2 lety a započítejte je. Uvidíte, jaká částka mezi příjmy a výdaji zbývá a nakolik je pravidelná. Teď máte informaci o tom, kolik jste schopni měsíčně splácet a jak vysoká tedy půjčka může být.
Máte finanční rezervu? Pokud s ní nepokryjete alespoň na 3 měsíce běžných výdajů, nepůjčujte si.
Je půjčka, o které přemýšlíte, nutná?
Životnost zboží nebo služby, na které si půjčujete, by měla být delší než doba splácení úvěru. Jde o takové zboží?
Pokud víte, že má půjčka smysl a bez problémů zvládnete její splátky, rozhlédněte se po nabídce na trhu. Jak na to?
Soustřeďte se pouze na solidní poskytovatele,
tj. takové,
- od kterých a o kterých dostanete dostatek informací
- na které jsou kladné reference
- kteří jsou již nějakou dobu na trhu a jde o větší společnost
- kteří před odsouhlasení půjčky dostatečně prověřují Vaši schopnost splácet (tím chrání i Vás před budoucími problémy)
Arogantní jednání, telefonní čísla začínající 9, přesměrování na placenou linku, netrpělivost zaměstnanců společnosti při podpisu smlouvy - to vše signalizuje, že se o solidního ani kvalitního poskytovatele nejedná. Rychle pryč.
U vybraných poskytovatelů si na online kalkulátoru zadejte požadovanou částku a předpokládanou dobu splatnosti
Získáte orientační výši splátky. Splátky se u solidních poskytovatelů příliš lišit nebudou. Uvažte tedy, jestli obecně tuto splátku Váš rozpočet unese.
Nyní porovnejte podmínky jednotlivých nabízených půjček
- obvykle sledujeme především úrokovou sazbu, ale hlavním a nejpodstatnějším indikátorem "výhodnosti" půjčky je tzv. RPSN. Jde o údaj, ve kterém je obsažena nejen úroková sazba, ale i všechny poplatky, které jsou s úvěrem spojené a dále také to, jak dlouho a v jakých intervalech je daný úvěr splácen. Čím vyšší hodnota RPSN, tím horší podmínky úvěru. RPSN jsou ze zákona úvěrové společnosti povinny u každé konkrétní nabídky uvádět.
Dalšími kriterii k porovnání jsou:
- podmínky a sankce při předčasném splácení
- sankce při nesplácení
- sjednání rozhodčí doložky
- ručení
- poplatky předem
Online kalkulátory zobrazují úrokové sazby a splátky pro obecného klienta.Pro Vás může sazba vypadat jinak. Přesnou nabídku se tedy dozvíte až po zadání konkrétních informací o Vás (ať už do online sjednávačů nebo při osobní návštěvě jednotlivých finančních institucí) a po vyhodnocení Vaší bonity. Může se stát, že společnost vzhledem k Vaší bonitě žádost neschválí. Pro Vás je to signál k zrevidování odhadu, zda půjčku tohoto rozsahu zvládnete.
Pokud máte vybráno a smlouva leží před Vámi, věnujte jí velkou pozornost.
Důkladně smlouvu prostudujte, soustřeďte se i na pasáže malým písmem a pokud některým pasážím nerozumíte, vyptejte se na ně. Nevýhodné klauzule bývají uryty právě v ve špatně čitelných dodatcích. Pokud jste některému vysvětlení neporozuměli, smlouvu nepodepisujte, ale poraďte se s jiným odborníkem. Od zaměstnanců společnosti očekávejte vstřícné a trpělivé jednání, ochotu odpovědět na každou Vaši otázku. Vy jste jejich klient, který přináší společnosti peníze.
Podepsali jste, dostali jste půjčku a tu teď věřiteli splácíte.
I když jste počlivě zvážili své možnosti, může dojít k neočekávané události a začnete mít problém se splátkami. Nic netajte a neprodleně tento problém se svým věřitelem řešte. I jemu jde o bezproblémové splacení a tak vám pravděpodobně navrhne nový splátkový kalendář, snížení splátek, odklad nebo jinou pomoc. Nikdy si při neschopnosti splácet neberte jinou půjčku na umoření dluhu. To je nekratší cesta do dluhové spirály. Pokud si nevíte rady nebo s Vámi věřitel problém neřeší, hledejte pomoc - např. https://www.clovekvtisni.cz Pozor však na různé společnosti, které rovnou nabízejí sepsání a podání návrhu na insolvenci, mnohdy jej sepíší chybně a vystaví tak klienta riziku zamítnutí u soudu.
Zvláště dlouhodobější půjčka není nic definitivního.
Společnosti na trhu se předhánějí v nabídkách na refinancování půjčky. Pokud máte půjček více (a to i různého typu - spotřebitelský úvěr, leasing, kreditní karty), lze všechny půjčky sloučit do jedné, tzv. konsolidovat. V případě refinancování i konsolidace můžete získat lepší podmínky, proto příležitostně prověřujte situaci na trhu a neváhejte si zjednodušit život.